调研情况：

2018年，国家支持民营企业融资所出台的政策众多、且力度空前。这在一定程度上提振了民营企业克难攻坚、坚定发展的信心和精气神。但在有关政策落地实效方面，民营企业普遍反映实际受益有限，对有关政策的获得感不强。为此，本人结合所在企业（江苏四方锅炉）实际，对徐州市多家企业进行调研，并通过与业务合作银行座谈交流发现，融资难、融资贵仍然是普遍压在中小微企业头上的“大山”。

问题分析：

究其原因，主要是这些政策执行的主体之一、本身也是作为实体企业的银行业，对其风险的规避及利润的追求所致。固然，银行业逐利避险求发展无可厚非，但在执行国家惠及中小微企业的金融政策上，有限于这些政策大多为指导性文件，缺乏实际可操作性的刚性措施及实施办法，导致政策流转、执行部门自然存在本位思想与自我保护作为，造成这些政策落地的“最后一公里”并未通达，政策设计预期效果尚未顺利实现。主要表现有以下三个方面：

1、近年来，承兑汇票作为银行和企业（大部分为国企）的理财产品，其期限少则半年，多则一年，在虚增了银行的存款收入同时，也加大了下游企业的资金成本，减缓了下游企业资金周转的时间。

2、银行业对中小微企业的金融顾问费用、购买贵金属等产品，是当下普遍存在的、对小微企业增加隐性利息收入的主要产品与载体，其在一定程度上的自主性、制度性捆绑或导引，实为中小微企业的融资负担之一。

3、为防止企业贷款转入房地产行业或移作他用，国家在贷款制度上规定，要求企业贷款必须转至指定用途的账户上或关联供应客户的账户上，这在一定程度上制约了企业资金使用的方便、及时，同时也导致企业为了尽快使用资金而把款项汇至第三方某一账户，然后再转汇出来，因而增加了资金周转过程的较大风险。

具体建议：

     1、建议银行业监管机构从严要求，针对以上明显仅有利于银行和上游垄断性国有企业的理财创新方式，对当事银行或企业开具承兑票据的占比数量予以制度性约束，甚或适时叫停此项业务。

2、建议银监会对银行业加大业务规制、指导力度，限制、规范或调整其对中小微企业金融顾问费用的收取、购买贵金属产品等，以切实降低中小微企业融资费用。

    3、建议进一步设立更为切实、科学的贷款使用制度，对中小微企业贷款实施差别化监管,引导银行业金融机构健全中小微企业贷款风险定价机制,科学合理确定贷款利率浮动幅度。通过提前续贷审批、设立循环贷款、实行年度审核制度等措施,减少中小微企业高息过桥融资，加快企业资产周转和实质性降息，确保支持企业资金的高效、安全使用。